New York Times dice que las recompensas con tarjetas de crédito perjudican a los pobres. Eso no es verdad.
En un resplandor Revista del New York Times Perfil de Brian Kelly, fundador de El tipo de punto En el sitio web hay una serie de acusaciones inapropiadas y mal argumentadas. Una cosa en particular me molestó decir: las personas que ganan recompensas con tarjetas de crédito lo hacen a expensas de los pobres.
Los pobres se suscriben a las fantasías de la clase media, que a su vez se suscriben a las realidades de los ricos. Cuando las tarjetas de crédito cobran altas tarifas de conversión, transfieren el costo de los programas de lealtad a los comerciantes que, a su vez, lo devuelven a los clientes al incorporar las tarifas en sus precios de etiqueta. Quienes pagan con crédito pueden recuperarlo en puntos. Quienes pagan mediante domiciliación bancaria o en efectivo están subvencionando las vacaciones gratuitas de otra persona.
Según un documento de estrategia de 2010 de economistas del Banco de la Reserva Federal de Boston, el hogar promedio con efectivo pagó $ 149 a los hogares con tarjetas en el transcurso de un año, mientras que cada hogar con tarjetas recibió $ 1,133 de usuarios de efectivo, algunos a ellos. Forma de recompensas. Sigue siendo una transmisión regresiva hasta el día de hoy.
Los comerciantes pagan tarifas de tarjeta de crédito, pero el costo de aceptar tarjetas de crédito es más bajo que otras formas de pago. En la batalla entre corporaciones y compañías de tarjetas de crédito por las tarifas, los pobres son utilizados como hojas de parra para los intereses corporativos. La reducción de los tipos de cambio no reduce los precios ni mejora el acceso al crédito para los pobres.
Las ventas con tarjeta de crédito son más rentables que el efectivo para las empresas
Las compras con tarjeta de crédito tienen un promedio de ventas más alto. Aceptar tarjetas de crédito significa transacciones más grandes y lucrativas con las que ganarán dinero. Las transacciones en efectivo más pequeñas son menos rentables en general, los empleados se limitan a su efectivo disponible y gastan el efectivo con más cautela. Además, los consumidores más ricos están gastando más.
El efectivo es mucho más caro de aceptar que las tarjetas de crédito. Cuando se concentra en las tarifas de las tarjetas de crédito, pasa por alto el hecho de que otras formas de pago no son gratuitas. En realidad, son los métodos de transacción más costosos los que aumentan el costo promedio para los comerciantes.
- El efectivo debe transportarse físicamente al banco. Esto cuesta tiempo a los empleados, que pagan las empresas.
- Se pierde el efectivo. Los cambios se contabilizan incorrectamente y los clientes recuperan demasiado dinero.
- Dinero de bolsillo del empleado.
- Las empresas pueden tener costos de seguro más altos si comercian con efectivo de manera extensiva.
- Los cheques son más difíciles de guardar y no incluyen errores en el recuento de cambios (donde las empresas no permiten que los clientes emitan cheques por más que comprar y obtener un reembolso en efectivo), pero también tienen un costo. La gente escribe cheques sin fondos. Las empresas pueden asegurarse contra cheques sin fondos, pero eso tiene un costo.
Un argumento más matizado podría ser que las tarjetas de recompensa premium tienen tipos de cambio más altos que un menor número de tarjetas premium, pero que estas también tienen montos de transacción promedio más altos que los productos básicos de Visa o Mastercard (y el intercambio de American Express no varía de la misma manera).
La reducción de los intercambios perjudica la igualdad
Sin embargo, si le preocupan las desigualdades en el sistema financiero, ese no es el problema. Las empresas pagan intercambios Es que los esfuerzos por reducir los intercambios han negado el acceso deficiente al sistema bancario. Las quejas sobre los intercambios suelen ser impulsadas por grandes proveedores que aman el mismo servicio a precios más bajos y utilizarían a los pobres como una hoja de parra.
Sin embargo, cuando el gobierno federal aprobó la enmienda de Durbin a la Ley de Reforma Financiera de Dodd Frank, que limitó las tasas de cambio para las tarjetas de débito, los bancos respondieron cobrando a las cuentas corrientes. Los bancos ofrecieron cuentas corrientes de forma gratuita (con pérdidas) para atraer el negocio de débito y obtuvieron un rendimiento de las tarifas de estas transacciones por sus servicios. Sin la capacidad de obtener ganancias con estas tarifas, los bancos ya no podrían ofrecer cheques gratuitos. Los pobres, aquellos que no tenían grandes saldos bancarios o depósitos directos, fueron excluidos y obligados a ingresar a lugares más costosos (como las tiendas de cambio de cheques).
Y cuando Australia introdujo Interchange Caps, se recompensaron las tarifas anuales de las tarjetas de crédito, lo que hizo que esas herramientas fueran inaccesibles para los consumidores menos pudientes.
En 2002, el Banco de la Reserva de Australia introdujo nuevas reglas para el procesamiento de tarjetas de crédito que entraron en vigor un año después: limitar las tarifas de intercambio en las redes de tarjetas operadas por cuatro partes (es decir, Visa y MasterCard) y permitir que estas tarifas se transfieran a los consumidores a través de los distribuidores. Esto es lo que sucedió con las tarifas anuales de la tarjeta de recompensa:
Los precios minoristas no cayeron. Cuando a los minoristas se les permitió cobrar a los consumidores por el uso de tarjetas de crédito, esos cargos generalmente excedieron el costo de aceptación de la tarjeta de crédito, y Australia tuvo que pasar por una nueva ronda de reglamentación para obtener precios más altos.
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