Recibo una compensación por el contenido y muchos enlaces en este blog. Citibank es un afiliado de este sitio web, al igual que American Express, Chase, Barclays y Capital One. Todas las opiniones expresadas en esta publicación son mías y no han sido revisadas, aprobadas ni respaldadas por mis socios publicitarios. No estoy escribiendo sobre todas las tarjetas de crédito disponibles, me estoy enfocando en Millas, Puntos y Reembolso (y monedas que se pueden convertir en lo mismo). Las condiciones se aplican a las ofertas y beneficios enumerados en esta página.
Recientemente cubrí la tarjeta de crédito del Manchester United de Cardless. Es una tarjeta de devolución de dinero sorprendentemente buena sin tarifa anual que ofrece 5 veces los días en que el equipo juega en servicios de transporte compartido y transmisión, así como en bares y restaurantes.
No obtiene ese tipo de retorno en muchas tarjetas en estas categorías, y puede acumularlas con un descuento de $ 5 en Peacock Premium Streaming cuando gasta $ 500 en la tarjeta cada mes.
Crédito: Sin tarjeta
Cuando cubrí la tarjeta de crédito del Manchester United, no contaba para los totales de Chase 5/24 para los nuevos solicitantes y eso lo hizo aún más atractivo, ya que no hay tarifas y poco compromiso cuando obtengo otras tarjetas de recompensa, lo que facilita la asignación. espacio en tu billetera.
He confirmado que todavía lo hace, aunque supongo que no durará y que la tarjeta comenzará a contar alrededor de 5/24 para nuevos solicitantes a finales de este mes. El momento para solicitar la tarjeta es ahora mismo.
Otra cosa que intrigó a la tarjeta es que es de un nuevo emisor de tarjetas, Cardless, y su estrategia parece un poco diferente a la de otros emisores.
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Los lotes de tarjetas pueden emitir más tarjetas de premio con marcas más pequeñas
No ha habido un nuevo emisor de tarjetas importante desde Capital One en 1994. Sin embargo, la competencia es buena para los consumidores. Los grandes bancos se basan en pilas de tecnología antigua y son … grandes bancos. Los mayores emisores de tarjetas de recompensa están teniendo dificultades para poner en funcionamiento carteras de tarjetas pequeñas, a pesar de que Chase está a punto de lanzar una tarjeta Air Canada e incluso ha anunciado que trabajarán con Instagram cuando busquen nuevos miembros de la tarjeta y producción de dinero.
Aún así, las tarjetas de aerolíneas más grandes probablemente generen más de $ 100 mil millones en transacciones por año, e incluso las pequeñas marcas conjuntas de aerolíneas internacionales están generando unos pocos miles de millones.
Sin tecnología ni costos heredados, las nuevas empresas pueden poner en funcionamiento más tarjetas y asociarse con más marcas de nicho. Eso significa más tarjetas de recompensa, lo que a su vez es bueno para los consumidores. Y significa más variedad en las ofertas de recompensas. Esto también es bueno para las empresas más pequeñas que desean algunas de las ventas que solo estaban disponibles para las grandes marcas.
Lo más cercano a lo que estamos es Bank of America, que emite tarjetas con Susan G. Komen y varias universidades importantes, a pesar de que aparentemente su tarjeta Asiana ya no está disponible.
Al involucrar a varios inversores en la financiación de cada tarjeta, Cardless puede aprobar tipos adicionales de crédito
Sin tarjeta es interesante porque no emite la tarjeta y las transacciones de autofinanciamiento como lo haría un banco. Formaron un consorcio de prestamistas para financiar varios segmentos de sus clientes: superprime, prime e incluso subprime.
Esto es mejor para las aprobaciones. Crearon sus propias métricas de aprobación de clientes desde cero. Así es como describen este proceso:
[W]Compramos datos históricos, anonimizados y archivados de burós de crédito con más de 2700 atributos crediticios. Compramos estos datos de 1,25 millones de solicitantes que recibieron productos de tarjetas bancarias similares a la tarjeta Cavs con una ventana de rendimiento de dos años entre abril de 2017 y junio de 2018.
Después de crear el conjunto de datos sintéticos, nos propusimos crear un modelo de crédito. Nuestra variable dependiente fue si el titular de la cuenta tuvo una insolvencia grave de la tarjeta de crédito en los dos primeros años de propiedad de la tarjeta.
Tomaron 700 para predecir el riesgo crediticio, realizaron regresiones y volvieron a 101. Entran en un modelo mucho mejor, me encanta la transparencia al respecto y explican por qué creen que predicen el riesgo crediticio mejor que un puntaje crediticio tradicional. Les daría una oportunidad incluso si no fuera elegible para las tarjetas de recompensa tradicionales.
Las recompensas se pueden personalizar más fácilmente
La nueva tecnología facilita la personalización de las recompensas. Tener más tarjetas, lo que permite trabajar con marcas más pequeñas, significa ofrecer diferentes combinaciones de recompensas específicas. Más opciones pueden significar elegir la tarjeta perfecta para sus gastos, en lugar de necesitar media docena de tarjetas diferentes para obtener las categorías de bonificación adecuadas.
¿Cómo sería su tarjeta de recompensa ideal? Ya estamos viendo que Cardless ofrece diferentes reembolsos y combinaciones de beneficios para sus diferentes tarjetas en el área de marca compartida deportiva. Me han mencionado en el pasado que pueden imaginarse permitir que los clientes elijan sus propias categorías de bonificación e incluso cambiar esas categorías a su gusto. Es difícil imaginar a un emisor más viejo haciendo eso.
Siempre que un banco comparte los detalles de un nuevo producto, hago una pregunta simple: ¿Para quién es esta tarjeta? Cuando recibo algo como «Millennials que prefieren las experiencias a las cosas», sabes exactamente qué tan bien funcionará la tarjeta.
El marketing de tarjetas de crédito no es diferente del marketing de cualquier otro producto. De hecho, el mejor marketing es el peor enemigo de un mal producto porque entonces los clientes son saber sobre esto. Claro, un producto puede hacerlo OK sin ofrecer mucho valor a los consumidores. Pero para ser realmente un ganador, tiene que resolver una necesidad del consumidor. El producto tiene que ofrecerles algo que ellos no ya con productos existentes.
Para tener éxito en el abarrotado espacio de las tarjetas de crédito, los emisores deben descubrir cómo ofrecer a sus clientes más en cualquier dimensión que las opciones actuales. Con gastos generales más bajos, costos heredados más bajos y nueva tecnología, debería ser posible ofrecer a los clientes más descuentos, y eso crea un mundo de posibilidades creativas. La competencia es algo bueno.
Experiencia básica en dispositivos móviles
¿Su licencia de conducir solo es válida por cuatro años? Muchos estados emiten ahora licencias de conducir válidas por 8 años. En 1999 Nueva Zelanda expiró por diez años. Un ex ministro del gabinete de Nueva Zelanda me contó la historia. Dijo que preguntó por qué las licencias vencerían en primer lugar, además de registrarse en los puntos donde la visión o la capacidad de conducción de una persona podrían deteriorarse. Y la respuesta que obtuvo fue que las licencias en papel solían imprimirse en degradado, por lo que necesitaban un ciclo de reemplazo regular. Entonces cambiaron a licencias de plástico y un lapso de diez años.
Hay muchas cosas en el negocio de las tarjetas de crédito que funcionan como lo han hecho durante décadas, porque siempre se ha hecho de esa manera. Los bancos tienden a ser conservadores, en parte porque están muy regulados. Sin embargo, si comienza desde cero, será más fácil pensar en el proceso.
Cardless tiene un nombre adecuado porque accede principalmente a la cuenta de su tarjeta a través de la aplicación móvil. Aquí es donde obtiene su número de tarjeta, que no está impreso en el plástico físico que obtiene cuando realmente tiene que deslizar algo. La Apple Card ya demuestra que Mobile First funciona.
Crédito: Sin tarjeta
Si se le aprueba una tarjeta como la nueva tarjeta de crédito del Manchester United, tendrá acceso instantáneo a su cuenta. La tarjeta no contiene números. Si pierde su tarjeta y necesita reemplazarla, no tiene que cambiar sus números de cuenta y, con ello, la molestia de cambiar los pagos automáticos de facturas recurrentes.
La conclusión es que la nueva tarjeta de crédito del Manchester United de Cardless es una tarjeta de reembolso realmente interesante sin una tarifa anual que vale la pena ver y cabe en muchas de sus billeteras. Y espero ver lo que Cardless y FinTech en general pueden hacer para ofrecer nuevas opciones en los próximos años.
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