Recibo una compensación por el contenido y muchos enlaces en este blog. Citibank es un afiliado de este sitio web, al igual que American Express, Chase, Barclays y Capital One. Todas las opiniones expresadas en esta publicación son mías y no han sido revisadas, aprobadas ni respaldadas por mis socios publicitarios. No estoy escribiendo sobre todas las tarjetas de crédito disponibles, me estoy enfocando en Millas, Puntos y Reembolso (y monedas que se pueden convertir en lo mismo). Las condiciones se aplican a las ofertas y beneficios enumerados en esta página.
Recientemente cubrí la tarjeta de crédito del Manchester United de Cardless. Es una tarjeta de devolución de dinero sorprendentemente buena sin tarifa anual que ofrece 5 veces los días en que el equipo juega en servicios de transporte compartido y transmisión, así como en bares y restaurantes.
Ahora hay una oferta de bonificación por adelantado de $ 500 para celebrar el final de la temporada del Manchester United.
- Gane 50,000 puntos después de gastar $ 3,000 en 90 días y solo hasta el final de la temporada (a finales de este mes).
- Los puntos valen 1 centavo cada uno si los solicita ahora y bloqueará ese valor mientras tenga la tarjeta. Una vez que finalice la promoción, esto se reducirá a medio centavo cada uno para los nuevos solicitantes.
- Y como si no necesitara otra razón para actuar ahora, he confirmado que esta tarjeta aún no cuenta para Chase 5/24 (pero es probable que esto cambie para cualquiera que presente la solicitud el próximo mes).
La tarjeta vale la pena incluso sin el bono, ya que no obtiene ese tipo de retorno en muchas tarjetas en estas categorías y puede acumularlas con un descuento de $ 5 en Peacock Premium Streaming si gasta $ 500 en la tarjeta cada mes. . Puede ganar efectivamente hasta 6 veces cuando gasta en viajes compartidos y transmisión.
Dado que es muy raro ver una gran oferta de bonificación inicial para una tarjeta de consumidor sin tarifa anual, y debido a que el editor de Cardless es nuevo y puede ser disruptivo para la industria de las tarjetas de recompensa, estaba encantado de tener algo de tiempo para entrevistar a sus colaboradores. fundador y presidente Michael Spelfogel, para averiguar qué está pasando detrás de escena.
Crédito: Sin tarjeta
El viajero frecuente y adicto a las tarjetas de recompensa Michael Spelfogel decide convertirse en emisor de tarjetas
Las personas que dirigen el programa de viajero frecuente de Air Canada son adictos a las millas y dicen: «Ellos
Los presos dirigen la institución. “Tengo el mismo sentimiento sobre Spelfogel. Estaba en el aire con un pase de escolta de JetBlue cuando le enviamos un correo electrónico para programar una llamada.
Spelfogel anunció que había solicitado su primera tarjeta el día que tenía 18 años. Avergonzado, admitió que se trataba de una SkyMiles Gold Amex con una oferta de bonificación inicial de 25.000 puntos. Lo usó para un vuelo gratis desde su casa de Stanford, donde fue a la escuela, vía Acción de Gracias – ida y vuelta San Francisco – Nueva York JFK.
Como eso parecía funcionar, solicitó otra tarjeta y luego otra. Tenía hasta una docena o más de cartas en su segundo año.
Envió un correo electrónico a Brian Kelly e internado en El tipo de punto en el verano de 2016. Su discurso fue lo bien que se las arregló para canjear premios. Había reservado varios vuelos de JFK de San Francisco a Nueva York con United antes de que esa aerolínea se retirara de JFK. Y había logrado que el centro de llamadas de United en Alemania hiciera que United enviara el boleto de precio completo a American Airlines para viajes en primera clase (en lugar de cambiarlo a vuelos a Newark), y en ese momento había bonos de Great American Airlines para estos vuelos también. Aquí está el archivo de las piezas que escribió, y me gusta particularmente su reseña del servicio «Island Hopper» de United.
Para cuando Spelfogel se graduó de Stanford, había sido aprobado para alrededor de 150 tarjetas. Corrió a la ciudad de Panamá en American con las tarjetas Redbird y Bluebird y acumuló millones de kilómetros en el proceso.
¿Por qué no hemos visto a otros lanzar nuevos emisores de tarjetas?
El último emisor importante de tarjetas de consumo que llegó al mercado fue Capital One hace 27 años. Así que me pregunté qué hizo saltar a Spelfogel y qué veía como las barreras que impedían que otros lo hicieran.
Para su viaje, aparentemente, estuvo su pasión por las tarjetas de crédito de recompensa combinada con la posibilidad de estar en Lyft cuando intentaron lanzar una Mastercard hace tres años.
Lyft casi lanzó una Mastercard de marca compartida con Synchrony Bank antes de que el proyecto fuera descartado. A partir de esta experiencia, Spelfogel se preguntó por qué era tan difícil instalarse cuando «las aerolíneas ganan más dinero con tarjetas de crédito que con aviones y hay alrededor de 200 marcas con tarjetas cobrand».
Y no podía sacarse esta pregunta de la cabeza, así que «después de 2 meses de pensar, no podía pensar más en mi trabajo diario». Él y el cofundador de Cardless, Scott Kazmierowicz, a quien conocía del Stanford College y que conoció en Beijing, dejaron sus trabajos en marzo de 2019 para comenzar una nueva compañía de tarjetas de crédito.
Pero, ¿por qué otros no dejaron sus trabajos y empezaron a emitir tarjetas de crédito? Vimos más participantes con tarjetas de presentación (como Brex y TripActions) pero no consumidores.
Hay varias razones por las que este no es el caso de las tarjetas de consumo. Los consumidores pesan más que las empresas. La economía es diferente a la de las empresas y las reglas y regulaciones son más estrictas.
Los procesadores modernos no existían hace cuatro años, pero con los nuevos procesadores de pago que ya no están instalados en los mainframes Cobalt, las nuevas empresas ya no tienen que crear primero la pila de procesamiento, lo que hace que el espacio del consumidor sea más indecente.
También es difícil para las empresas emergentes asumir riesgos crediticios.
Tenemos la suerte de trabajar con un socio bancario fantástico, First Electronic Bank. Además, estamos planeando una nueva perspectiva sobre el riesgo crediticio. Estamos planeando un nuevo enfoque sobre cómo financiamos las reclamaciones, cómo firmamos y aprobamos a tantas personas como sea posible. Es arriesgado para las nuevas empresas tomar prestado su capital. Por tanto, una auténtica innovación es cómo queremos financiar las reclamaciones. [partnering with different lenders who finance different types of customers] y obtenga aprobaciones líderes en la industria para que los clientes más leales de la marca puedan comprar una tarjeta.
También pensé en lo importante que es estar motivado y seguro y No aceptes un no por respuesta fue importante ya que es una lección aplicable a muchos empresarios en diferentes industrias.
Hubo expertos de la industria desde el principio que dijeron que no era posible, demasiado intensivo en capital, había muchos detractores. Nuestra ingenuidad ayudó, no les creímos porque parecía fácil. No fue fácil, pero resultó posible.
Para que esto funcione, necesitamos trabajar con bancos emisores, prestamistas que asumen riesgos crediticios, procesadores y redes como Mastercard al mismo tiempo. Construir relaciones desde el principio fue clave. Ahora nuestro enfoque está en el riesgo crediticio. Esto demuestra que las marcas pueden reconocer a más clientes que un banco tradicional y ofrecer un mejor producto.
Conviértete en el emisor que dice sí a los permisos
Para ambos clientes, es importante obtener más del 50% de aprobación para los clientes de una marca. y para marcas. La pieza del cliente es obvia: queremos obtener la tarjeta que estamos solicitando.
El lado de la marca es un poco menos obvio, pero muy importante, y no solo porque agregan valor a sus clientes cuando usan sus tarjetas. Cuando se rechaza a un cliente leal, es un problema para la marca. Piense en un embajador de Marriott que gasta más de $ 20,000 al año o un miembro de United Global Services que gasta $ 50,000 pero no puede tener la tarjeta de su marca en su billetera debido al 5/24. Eso es un gran disgusto y pone en peligro la relación con el cliente.
Spelfogel sugiere que «los emisores tradicionales han tenido un desafío en la suscripción porque tienen puntos ciegos» y que Cardless mira más que solo puntajes crediticios. Una forma de atraer más clientes es trabajar con diferentes prestamistas que se centran en diferentes grupos de clientes con diferente calidad crediticia. Otra opción es «utilizar los datos de la marca para la suscripción [meaning] Su relación con una marca o equipo con el que trabajamos puede permitirnos aprobar el crédito cuando de otra manera no podríamos. »
Si hay un cliente que es importante para la marca, dice: «Deberíamos intentar darles una tarjeta si podemos, si es un riesgo crediticio, si hay otras formas de lidiar con ese riesgo. La relación con la marca es realmente importante. Podemos mejorarlos e intentar darles un producto de marca. »
¿A dónde van las tarjetas de recompensa?
Siempre me gusta buscar en el cerebro de las personas que trabajan en el interior, trabajar con los datos y elaborar estrategias para crear mapas de su vista de hacia dónde van las tarjetas de recompensa.
Las tarjetas de viaje de marca compartida se han vuelto muy caras. En mi opinión, cualquier negocio en el que se suponga que los nuevos clientes alcanzarán el punto de equilibrio en 7 años (¡y mucho menos en 10!) Nunca será realmente rentable. Cuando los números en la tabla ya no aparezcan, diferentes personas administrarán la cartera.
Y ni siquiera obtenemos suficiente valor por las enormes sumas de dinero gastadas para atraer a los consumidores porque las tarjetas no están lo suficientemente orientadas en sus gastos como para invertir en las cosas que más le importan a un consumidor en particular.
Parece que Spelfogel está de acuerdo y ofrece: “Con cardless, el enfoque en las recompensas es un diferenciador. El primer gran problema es el mayor énfasis en las recompensas por experiencia, intangibles que el dinero no puede comprar. «
Un emisor de tarjetas realmente no puede tener éxito si aumenta continuamente el porcentaje de devolución de dinero que le ofrecen para dar más que la competencia. Dado que existe un límite, tienen que gastar el dinero de la recompensa en cosas que son más significativas, donde los costos y beneficios son asimétricos, donde el emisor puede usar sus relaciones para entregar algo que sea más significativo para el cliente que solo lo que cuesta. para la marca del cliente.
Un ejemplo de cómo navega sin tarjeta de esta manera es la forma en que ofrecemos transmisión gratuita de Peacock NBC a los fanáticos del Manchester United. Buscaremos asociaciones con más experiencia. Esto incluye subastas, sorteos y otras experiencias que la gente quiere tener.
Un ejemplo de una experiencia reciente sin tarjeta es uno de nuestros tarjetahabientes de los Cavs que recibió boletos para un palco y trajo amigos a la suite la última vez que jugaron. Recibió esta recompensa por robar su tarjeta cuando ganaron los Cavs.
Es un producto más poderoso cuando la marca facilita que el cliente otorgue las recompensas. Conocen a sus súper fanáticos mejor que cualquier otro banco. Los titulares de tarjetas pueden canjear más experiencias con la marca, lo que se traduce en mayores ingresos. Queremos iniciar un cambio para ayudar a las marcas a darse cuenta de que los programas de tarjetas de crédito son más rentables cuando invierten en recompensas para el cliente.
Cardless también emitirá tarjetas Travel Rewards
Las dos primeras tarjetas sin tarjeta, la tarjeta de crédito del Manchester United y su producto Cleveland Cavaliers, son tarjetas de devolución de efectivo. Me preguntaba si se veían a sí mismos como recompensas de viaje. Y resulta que ya tienen una tarjeta de viaje en trámite.
Varias marcas de lujo han recurrido a Cardless, incluidas marcas de alto perfil y socios de viajes en línea con los que nos estamos asociando para crear una tarjeta de crédito de viaje premium de $ 500 que funcione directamente con la tarjeta American Express para su base de clientes dedicada de la misma manera que trabajamos. con equipos deportivos o fintechs. »
Lejos de un modelo en el que el editor espera que un miembro de la tarjeta no aproveche demasiado su producto, ven a un cliente que se queda con todos los gastos de su tarjeta debido a las abundantes recompensas como “un buen resultado que hacemos Después de Reward Risk, queremos la mayor cantidad posible del gasto de la tarjeta de crédito de un cliente en nuestra billetera. «
Ahora es el momento de su primera tarjeta sin tarjeta
Ahora es el momento de solicitar una tarjeta de crédito del Manchester United. Hay una increíble oferta inicial de $ 500. Aún recibirá 1 centavo por punto durante la vigencia de la membresía de su tarjeta si la solicita ahora. Y la tarjeta aún no cuenta para Chase 5/24 si también la obtienes esta semana.
Todo esto en una tarjeta sin tarifa anual (no hay razón para no obtenerla) que ofrece hasta 5 veces el gasto de la categoría y recompensa el gasto mensual de la tarjeta de $ 500 con un descuento en la transmisión de NBC.
Tarjeta de crédito del Manchester United